Dans le cadre d’un investissement immobilier, il est courant de demander un crédit immobilier. Pour ce faire, vous devez contacter un organisme de crédit. En principe, les ménages se tournent vers la banque. Ce dernier procède à diverses analyses financières avant de statuer sur l’éligibilité de l’emprunteur. Outre l’aspect financier, d’autres critères s’imposent.
Éléments financiers à considérer
La banque demande plusieurs documents lors d’un prêt hypothécaire. L’emprunteur doit notamment fournir sa quittance de salaire. La banque pourra alors évaluer vos revenus mensuels. En effet, le travailleur devra rembourser chaque mois le capital emprunté avec intérêts. Gardez à l’esprit que vous pouvez également utiliser d’autres sources de revenus pour vous aider à payer. Cela dit, le revenu doit être fixe. On peut parler de rentes ou de rentes viagères.
Le revenu mensuel n’est pas le seul élément financier à étudier. Les charges doivent également être évaluées. Selon les estimations, une personne consacre près de 67 % de son salaire à son bien-être. Il y a des besoins physiologiques comme l’habillement ou la nourriture. Seuls 33% de votre salaire peuvent être attribués au remboursement. Ce taux d’endettement est homologué auprès de la banque. En revanche, une personne ayant un salaire élevé peut dépasser ce seuil jusqu’à 40 %. Tout cela amène à parler d’un concept appelé capacité d’endettement.
Pour avoir une idée précise de votre capacité d’emprunt, il est recommandé de faire une simulation de prêt immobilier avec un comparateur comme lesferets. L’emprunteur pourra ainsi connaître le montant qu’il pourra recevoir de l’institution financière. Il connaîtra également la faisabilité de l’opération.
L’emprunteur doit réduire ses charges.
Comme mentionné ci-dessus, tous les frais doivent être calculés lors de la demande de crédit. L’emprunteur, par exemple, a un prêt en cours. Il peut également verser une pension alimentaire et diverses charges fixes. Le fait à savoir est que la totalité des dépenses ne doit pas dépasser les revenus.
Diverses techniques peuvent être utilisées pour réduire les charges. Entre autres, il y a le regroupement de crédits. Ainsi, la plupart des emprunts contractés sont regroupés en un seul bloc. L’avantage est de revoir les taux d’intérêt à la baisse et de pouvoir allonger la durée du prêt. En revanche, la banque n’accepte pas toujours le rachat de crédit. L’autre solution est d’augmenter les revenus mensuels. Le salarié peut, par exemple, cumuler deux emplois. Une alternative plus simple consiste à attendre que les autres crédits expirent.
Trouver une garantie
La banque peut financer 70 à 80% des fonds nécessaires à l’acquisition du bien. Bien sûr, il y a des cas où le financement peut atteindre 90 %. Par conséquent, l’individu doit équilibrer une contribution personnelle.
La banque doit également réduire le risque de défaut. Demandez alors une garantie solide à l’emprunteur. Il peut s’agir d’une hypothèque ou d’autres types de sûretés. Cela signifie que l’individu devra faire appel à une entreprise qui travaille dans ce domaine. Vous pouvez par exemple contacter Action Logement. Par conséquent, vous avez le droit d’impliquer un tiers. Ce dernier paiera la banque à la place en cas de défaut.
L’assurance embauche est également une étape essentielle. La couverture sera produite en cas de décès ou de problème physique de l’emprunteur. Dans ce dernier cas, par exemple, il a perdu sa mobilité. En conséquence, il ne pourra plus travailler. Le particulier est libre de choisir une compagnie d’assurance autre que celle mentionnée par la banque. C’est la loi Lagarde qui accorde ce droit.
Autres conditions pour obtenir le prêt
Lorsqu’ils examinent les finances d’un individu, les banquiers sont plus susceptibles de prêter aux personnes qui ont des économies mensuelles. La durée du prêt est également un critère de base. Plus le prêt à long terme est long, plus la banque est exposée au risque. Il est bon de savoir qu’une hypothèque peut durer jusqu’à 25 ans. Pendant cette période, divers problèmes peuvent se manifester par des problèmes de santé. C’est aussi la raison qui pousse les assureurs à demander une visite médicale. Un fumeur, par exemple, est plus exposé à un taux de mortalité élevé qu’un non-fumeur.
Les banques appliquent également un taux d’intérêt plus élevé par rapport à un prêt à court terme. Cela implique de prendre en compte le facteur âge. Une personne âgée ne recevra guère de crédit. En effet, un emprunteur de 60 ans devra rembourser jusqu’à 85 ans. Il est donc recommandé d’acheter un logement le plus tôt possible pour finaliser le prêt avant la retraite. Le contrat de travail fait également partie des éléments contrôlés. Il est difficile pour une banque de faire un prêt pour un travailleur en CDD ou en statut d’indépendant.